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2021破產後果及生活影響

閱讀時間: 5分鐘

 

申請破產後果的債務安排

破產後果首先要知道的是破產機制並不是讓破產人可以「攞正牌走數」,主要目的是收集和變現破產人的全部資產,把其攤分給債權人。持有物業的破產人破產後果,其物業會被變現;聯名持有的物業,則按照破產人所佔的權益,歸受託人接管及被變現。
破產人的破產後果資產及收入,除了其家庭的「合理需要」支出外,結餘的部份,署方或受託人會將其分給各個債權人還債。而「合理需要」是指,破產人的破產後果衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支。
在提交破產呈請前如何處置其所有資產的紀錄,會被署方或受託人調查。如果破產人企圖以欺詐方法在提交破產呈請前,轉移任何資產,或會被檢控。

破產資產轉移追溯期

了防止破產前逃避債項的行為,法律規定凡破產呈請前五年之低於市價交易 (transactions undervalue),破產官可申請討回。若債務人於破產呈請前,將資產償還其他債權人(此謂不公平的優惠 unfair preference),破產官可追討呈請前半年之交易。若是配偶,親戚及生意合伙人等聯繫人仕,追討期為兩年。

破產後借錢是否犯法?

現行的香港法例中,並無明文規定破產人不可借貸。但要注意,破產人士取得貸款時,必須披露有破產令在身,否則就是犯法。根據香港法例第6章<破產條例>第131(1)條, 如正接受破產監管的人單獨或聯同任何其他人,而從任何人獲得HK$100,或多於HK$100的貸款,而事前並無告知該人,他是未獲解除破產的破產人,即屬刑事罪行,最高可判監兩年。簡單來說,破產人士如要申請貸款,不論單獨借還是與人聯名借,都必須披露有破產令在身,否則犯法。
貸款機構借錢給破產人士,屬商業決定,並無違法,香港法例並無相關規定。但通常銀行,財務公司等貸款機構,會因應風險管理,會有一套守則,所以會借貸予破產人士的情況是很少出現。另外,就算破產人成功獲得貸款,此貸款必須歸還,破產管理處知道你在破產期内再借錢的話,表示出你沒盡力處理財務問題,亦影響現有債主利益,可向法庭申請延長破產期至最長8年。

破產令完結解除後/曾經破產可以借錢嗎?

常問的破產後果如破產令完結解除後,曾經破產可以借錢嗎?每一個月,銀行及財務機構都會向環聯提交信貸帳戶紀錄。信貸報告記錄了信貸活動,其中包括信貸或貸款的機構的名稱、信貸限額和貸款額,以及還款紀錄。如有拖欠債項、破產、與追討債務相關的法律行動等紀錄,亦會出現在信貸報告中。向曾破產人士提供貸款需承受較大風險,所以就算肯批出貸款,金額都不會多,借貸條件亦十分苛刻,利率會較高,且還款期短。通常,銀行對曾破產人士的貸款申請非常嚴格,如在該銀行有出糧戶口,並以自動轉帳還款,仍有一定機會獲得批核。財務公司則較常向曾破產人士批出貸款。
如果成功取得貸款,之後準時還款,一步步為自己「洗底」,可以重新建立良好信貸紀錄。

破產對工作的影響

署方或受託人一般都不會主動接觸在私人公司工作的破產人僱主,除非因調查與評估有關的事項。不過某些行業會特別處理,如銀行業,法例就規定他必須向僱主申報;如公務員,破產管理署就會直接通知破產人所屬部門,破產期間升遷亦會受一定限制;破產人可能不得從事某些行業,例如律師、產業代理、保險代理和證券交易商或有限公司的董事。按照《銀行業條例》的規定,在銀行界工作的破產人必須通知其僱主關於破產事宜。
不論破產人從事哪個行業,都應該了解一下公司的內部指引或者所屬行業的規章,看看是否需要向上級或者行業的監管機構申報自己的破產狀況。

破產對日常生活的影響

日常生活要盡量簡樸,不得購買高價商品。破產人一般都不可以乘坐的士(除非有充份理由)、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等,亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要,破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。
破產人仍然有外遊自由,前提是所有外遊開支都不可以由破產人的資產及收入去支付,簡單說,即是去旅行都一定要有人請才可以去。而且每次出境都要先通知署方或受託人,並且清楚交代行程。否則可能會被視為不合作,從而被延長破產期。

如何申請破產?

1)向破產管理署署長提交「債務人破產呈請書」及「資產負債狀況說明書」。有關表格可於破產管理署網站免費下載。同時需繳付HK$8,000,以供支付破產管理署署長(或受託人)的各項費用及開支。
2)就呈請書和資產負債狀況說明書分別辦理見證和宣誓手續。
3)前往高等法院登記處繳付法庭費用HK$1,045、確定聆訊的日期,並提交呈請書及資產負債狀況說明書。最後向破產管理署署長提交一份呈請書的蓋印副本和一份資產負債狀況說明書的副本。

怎樣解除破產?

首次破產的破產人會在破產令頒布4年後自動獲解除破產。曾經破產,就需要5年才可以自動解除破產。破產期滿後,破產人可以向高等法院申請「破產解除證明書」,以證明破產令期滿失效,申請前須取得署方或受託人的「不反對確認信」。解除破產令後,便可獲免除所有可予證明的債項,但已歸屬於受託人管理的破產人資產並不會歸還予破產人,因有關資產有機會被變現還債。此外,破產紀錄會於個人信貸報告中永久保存,公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄,因此破產前必須緊慎考慮,想想是否有方法避免破產。

 

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